保险营销早报
9月12日，爱康集团发布《2026版大湾区体检人群抽样健康报告》，样本来自2025年4月至2026年3月在广州、深圳、佛山、东莞、惠州及香港相关体检中心接受体检的近90万人（广东近87万，香港超2.5万，香港数据首次纳入该系列报告）。在这近87万广东体检人群中，爱康随访确认1117人罹患癌症——相当于每1000个体检者里至少有1人查出癌；其中甲状腺癌710人最多，往下依次是肺癌、乳腺癌、宫颈癌、肾癌、肝癌。最扎眼的是年龄结构：40岁以下的确诊者共502人，占全部的44.94%；其中445人是甲状腺癌，占甲状腺癌总数的62.68%，最年轻的患者只有20岁。
报告还显示：广东体检人群肺结节检出率高达58.5%，从20岁起就超过50%；骨量减少/骨质疏松、BMI增高、甲状腺结节、脂肪肝检出率均超36%，前列腺异常、乳腺结节、甲状腺结节、脂肪肝等六项异常指标连续五年上升。专家指出，体检发现的癌症大多处于无症状阶段，能否查出来一看发展阶段、二看筛查手段——甲状腺超声参检率已达74.64%，而肺癌筛查最有效的胸部CT参检率只有21.4%。全国层面，国家癌症中心估算2024年新发恶性肿瘤约515万例，肺癌117.6万例居首，甲状腺癌已进入新发病例数前五。
对谁说：体检报告有结节（甲状腺/乳腺/肺）的客户、30-45岁自认年轻没体检的客户、家里有女儿的客户（甲状腺癌年轻女性高发）
开口：「姐，前两天一份覆盖近90万人的体检大数据出来了，一个数字我记到现在：查出来的癌症患者里，40岁以下的占了快一半——44.94%，最年轻的才20岁，得的是甲状腺癌。您猜哪个癌最多？甲状腺癌，710个人，而且年轻患者里六成多是它。您最近一次体检是什么时候？甲状腺、乳腺的彩超做了没？」
顺着说：「这份数据还有个细节：肺结节查出率58.5%，20岁起就超过一半——不是年轻人身体不行了，是现在的检查手段把以前查不出来的问题都照出来了。查出来是好事：早发现花钱少、治得好；怕的是从来没查，一查就是中晚期。所以我跟客户一直讲两件事：第一，体检别省，甲状腺彩超、乳腺彩超、胸部CT这几样按年龄配齐；第二，体检有异常的人，买保险的窗口比想象中窄——结节一旦分级上去，重疾险可能就除外、加费甚至买不了。趁现在报告还干净，百万医疗险加重疾险先配齐：医疗险管住院的账单，重疾险确诊达标直接赔一笔，养病期间房贷照还、孩子学费照交。您要是方便，把去年的体检报告给我看看，我帮您对照下哪些项目该加了。」
9月5日至8日，2026年国家医保药品目录现场谈判竞价在全国人大会议中心举行，124个目录外药品入围谈判竞价环节，肿瘤、罕见病、慢性病、儿童用药是重点；商业健康保险创新药品目录调整同步开展，12个药品入围现场价格协商。两个目录预计11月发布，2027年1月1日起施行。今年最大的制度变化，是首次打通"商保—医保"衔接通道：已纳入去年商保创新药目录的药品，今年可以申报国家医保目录；官方并鼓励高价值创新药上市初期优先申报商保目录，积累数据、降低成本后再转入基本医保。
为什么要专门设一个商保目录？因为创新药价格高，基本医保"保基本"一时覆盖不动——多款CAR-T产品（一种改造患者自身免疫细胞攻击肿瘤的疗法，单次费用常超百万元）分别通过了两个目录的形式审查；两款阿尔茨海默病新药、治疗神经母细胞瘤和高苯丙氨酸血症等罕见病用药也在名单中。国家医保局的口径很直白：通过"基本医保+商业健康险"双重保障，减轻重病患者的家庭经济负担——国家层面给商业健康险留出了明确的位置。
对谁说：问"有社保还要买医疗险吗"的客户、关注新药特效药的患者家属、单位福利好有补充医疗的客户
开口：「哥，问您个问题：社保和百万医疗险是什么关系？很多人觉得有社保就够了。我给您说个刚发生的官方动作：9月上旬国家医保局刚结束今年的医保谈判，里头专门设计了一个'商保创新药目录'——最贵最新的药，比如上百万一针的CAR-T，国家安排它先进商保目录、由商业保险来付，往后才逐步转医保。您品品：连国家都在说，医保保基本，好药贵药要靠商业保险。」
顺着说：「这说明什么？医保目录是'能用得起的基本盘'，商保目录是'用得上的升级盘'——两个盘子是国家自己设计配套的，不是卖保险的编的。所以买百万医疗险，重点看两条：一是有没有'特殊药品责任'（含CAR-T这类院外特药），二是续保条件稳不稳。有这两条，真到用新药那天，区别就不是'有没有药'，而是'付不付得起'。您那份医疗险的条款，回头我帮您翻到特药责任那页看看？顺带把重疾险也一起盘了——医疗险报销账单，重疾险赔现金，一个管医院、一个管家里。」
山东聊城冠县人民法院近日审结一起保险理赔纠纷。2025年10月，被保险人李某甲在家中上厕所时摔倒，经抢救无效当日身故，医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》记载死亡原因为"滑倒、绊倒和摔倒"。按当地丧葬习俗，老人次日即被火化。约一周后，家属整理遗物时发现一份《家庭成员意外伤害保险》——意外身故保额10万元，投保人配偶的父母属于被保险人范围——随即报案理赔。保险公司以"死亡原因无法确定、未做尸检不能认定为意外死亡"出具拒赔通知，家属诉至法院，要求支付10万元保险金。
法院审理认为：在案证据只能证实老人摔倒并存在头部损伤，无法直接证明摔倒及头部损伤就是致死原因，其死亡是否属于合同约定的"意外"无法查明，属于死亡原因不明。依据《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释（三）》第25条，损失系由承保事故或非承保事故造成难以确定的，法院可按相应比例支持——最终酌定按保险金额的50%判决赔付5万元，双方均未上诉，判决已生效。承办法官专门提示：保险事故发生后应第一时间报案并留存现场、诊疗记录等证据；"意外伤害"须同时符合外来、突发、非本意、非疾病四要件，摔倒只是表象，不能直接等同于意外。
对谁说：给父母买过或想买意外险的客户、家里有老人的客户
开口：「叔，昨天有个新判例我第一时间想跟您说：山东一位老人在家上厕所摔倒，当天人就没了，家属按习俗第二天就火化了。过一周收拾遗物，翻出一份意外险保单，保额10万——去理赔，保险公司说：人都火化了，死因查不清，没法证明是'意外'，拒赔。官司打到最后，法院按一半判赔5万。」
顺着说：「您听出关键在哪了吗？不是保险没用，是理赔的规矩没吃透。意外险四个要件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的——摔倒是意外，但得证明是摔倒（而不是心梗、脑溢血）导致身故，这就需要尸检或完整的抢救记录。老人一走，家属悲痛中想不到这些，习俗又讲究尽快火化。所以我给您三个实在建议：第一，家里老人的保单，全家至少三个人知道放在哪；第二，万一出事，第一时间打保险公司电话报案——报案后公司会提示怎么固定证据，别先火化再找保单；第三，跟老人同住或常来往的子女，手机里存一份保单照片。这案子反过来也说明：意外险该买还得买——10万保额法院还支持了一半，要是压根没这张保单，一分都没有。您家老人的保单，我来帮您做个'全家保单地图'，回头挨个对一遍？」
新华社海口9月15日电：海南本轮极端强降水基本结束，全省解除暴雨三级预警，部分市县已复课，全面转入灾后恢复。这轮雨有多极端：五指山24小时累计雨量304.9毫米，遭遇1958年有记录以来罕见山洪，毛阳镇、水满乡一度断水断电断网、道路塌方；保亭多个乡镇出现山体滑坡、房屋积水。截至14日18时，全省转移危险区域群众5.5万余人；9月15日，国家防减救灾委、应急管理部针对海南启动国家自然灾害救助四级应急响应，工作组已赶赴灾区核查灾情。
把镜头拉远看，今年是台风"大年"：国家气候中心数据显示，截至9月1日，西北太平洋和南海已生成24个台风，远超常年同期的13.6个，其中7个登陆我国；"巴威""白海豚""沙德尔"三个台风先后在浙江台州玉环同一个街道登陆，中央气象台称这是气象观测记录中从未出现过的情况。极端天气从"偶发"变"频发"，人身伤害、行程中断、房屋受损的不确定性都比过去高了一档。
对谁说：所有客户（尤其经常出差、自驾、住低洼地带、老家在沿海或山区的）
开口：「姐，看新闻没？海南这轮暴雨，五指山24小时下了304.9毫米——相当于一天把大半年的雨下完，山洪是1958年有记录以来最猛的一次，全省紧急转移了5.5万人。再看台风：到9月初已经生成了24个，常年这时候才13.6个，快翻倍了。这种天气，人在外头的风险是真变大了。」
顺着说：「我说这个不是吓唬人，是想提醒两件实在事：第一，极端天气越来越常态化，出差、自驾、老家在山区海边的，一份综合意外险一年一两百块，意外身故伤残、意外医疗都在里头——天气保不了，'万一'之后的钱保得了。第二，很多人给车买了全险，人却裸奔：台风天车被淹有赔，人磕了碰了反而什么都没有，这个顺序得倒过来。您和家里人现在的意外险是哪家的？保额多少？我帮您对一下够不够——尤其老人和孩子，意外医疗要选'不限社保用药'的，摔伤烫伤的自费药才报得多。顺带问一句，老家如果有房子，政策性的农房险一年几十块，很多地方还有补贴，也值得办。」
断供之后房子被拍卖，剩下的贷款是不是一笔勾销？9月12日一篇梳理全国裁判口径的深度文章给出清晰答案：不是。文章引用2026年8月珠海香洲区法院的一宗判决：借款人断供后银行起诉，法院判偿还剩余本金854318.4元，外加利息、罚息、复利、律师费，后续罚息继续计算——房拍了，差额债一分不少。但执行层面法院"留有余地"：即便是唯一住房，法院也可以拍卖，但必须从拍卖款中优先扣除5到8年的当地租房租金，留给家庭过渡安置；实在没有收入来源的，法院可裁定终结本次执行——债务不消灭，但不会逼到绝路。
文章里两组对比案例更值得玩味：陇西法院2026年审理的两起断供案——广告生意人张某资金周转困难断供，诉讼期间主动凑钱还清逾期本息八千多元，法院判不解除合同，房子保住；赵某断供七年，银行催告一概不理、分文未还，法院判解除合同、支持拍卖房产。东莞一对失业夫妇被判决拍卖房产后，主动筹钱还了15万逾期款，与银行达成执行和解，继续按原合同还贷，房也保住了。结论就一句：躲是最差的选择，主动沟通才有转圜；唯一的法定免责出口是烂尾楼，普通自住房不在此列。
对谁说：背房贷的家庭、做小生意现金流紧的客户、近期收入有波动的客户
开口：「哥，前几天看到一篇讲断供的深度文章，两个真实案例放一起特别扎心：同样是还不上房贷，一个生意人资金断了但人没躲，诉讼期间凑了八千多块把逾期还清，法院判了——房子保住；另一个人断供七年，银行电话一概不接，法院直接判拍卖。还有个珠海的判例更狠：房子拍了，还欠银行85万4，这笔钱法律上还得继续还。」
顺着说：「我讲这个想说透一个道理：断供的起点几乎从来不是'不想还'，是'还不上了'——收入断了。而收入断的三大原因：失业、大病、意外。后两个，恰恰是保险能管的。所以背房贷的家庭，我一直建议做两手准备：第一，手里永远留6-12个月月供的活钱，别把钱全砸进提前还贷——您看那对东莞夫妇，就是靠手里还有点钱、还了15万，才把房子谈回来的；第二，给家里赚钱的人配定期寿险，保额盖住房贷余额，一年几百到一千多块——人万一倒下，赔偿金替他还月供，房子不用上法拍，孩子照常上学。哥，您家房贷还剩多少？我按余额帮您算一下定寿该配多少保额、一年多少钱，算完您再决定。」
财联社9月15日报道，国有大行大额存单相对同期限定存的利率溢价正在快速消退：工商银行线上多数期限大额存单利率已低于同期限普通定存（如3个月期大额存单0.75%对定存0.8%），建设银行2年期、3年期大额存单与定存利率持平，交通银行在售的3个月、6个月、1年期线上大额存单也与定存持平，且线上已无2年、3年、5年期大额存单。线下网点虽仍不定期放出额度，但都带门槛：交行网点3年期大额存单需要预约，且要求购买资金中50%从行外转入，达标后利率1.75%；工行网点的三年期大额存单"只有早上9点半到10点，额度刚出来的时候才能买到"。
为什么昔日的揽储"香饽饽"成了银行想甩掉的负担？监管总局数据显示，2026年二季度商业银行净息差1.41%（较一季度回升1个基点，是2022年一季度以来首次回升），银行放不出高息贷款，就不愿再背高息存款。融360高级分析师艾亚文指出，部分银行存款储备充足、负债成本偏低，发行大额存单意愿本就不强，即便推出也不再设利率溢价，仅作为基础存款品类维持产品线完整；天府立言金融研究院院长曾刚称之为"负债端精细化管理"的体现——翻译成大白话：大额存单的"超额利息"，正在退出普通人能摸到的货架。
对谁说：习惯买大额存单的客户、手里有20万以上闲钱爱比价的客户
开口：「叔，昨天财联社发了个调研，说的事您可能还没注意：国有大行的大额存单，利率跟普通定期已经一个价了，工行有几个期限甚至比定存还低。想拿高一点的？可以，但有条件——交行3年期1.75%的，要预约，还得证明一半的钱是从别的银行转过来的；工行三年期的，早上9点半额度放出来那十分钟才有得抢，过了就没了。」
顺着说：「这说明什么？大额存单这个'福利'，正从'人人可买'变成'给银行自己人留的'。叔，咱理财就认两个死理：第一安全性，第二确定性。银行存款安全性没问题，但确定性正在流失——三年到期后按什么利率续，谁说了都不算，银行说了算。而储蓄型保险反着来：增额终身寿每一年的现金价值，投保那天就白纸黑字印在合同里，第十年多少、第二十年多少，不抢额度、不看身份、不问资金从哪来，到时该多少就是多少。长期不用的钱，与其挤早上九点半抢一个1.55%，不如把两边数字摆出来比一比。您那笔三五年内不用的钱是多少？我做个对比表给您，孰优孰劣一看便知。」
9月15日发布的一篇行业观察显示，2026年开年以来国有大行与中小银行持续下调大额存单利率，1年期以下产品利率跌破1%进入"0字头"：以不少银行要求的20万元起存为例，存1个月利息只有150元、3个月450元，收益已与普通定存相差无几。更彻底的是期限收缩——国有大行已下架5年期大额存单，建设银行在售的中长期产品仅保留3年期；检索中国货币网发现，开年至今全市场5年期大额存单仅河北南和农村商业银行一家在售。
利率下行算笔账最直观：三年前存一笔3年期定存，利率还能到2.85%；现在同一家银行的报价只有1.55%——同样10万块存三年，利息从8550元缩水到4650元，少了近一半。据华泰证券测算，2026年1年期以上定期存款到期体量达50万亿元，"存款搬家"正在加速。业内人士指出，此轮下调源于净息差处于历史低位叠加监管对"内卷式"高息揽储的整治，且"超低利率环境下压降存款利率，已经从长期产品蔓延到短期产品"——这意味着短期产品的利率，大概率也还没降到底。
对谁说：定期到期续存的客户、问"利息怎么越来越少"的存量客户
开口：「叔，给您算笔账：同样10万块存三年，三年前利息能拿8550块，现在只有4650块——少的那3900，不是您存得不好，是整个市场的利息就降了这么多。还有个事更直观：5年期大额存单，国有大行全下架了，全市场翻遍了只剩一家农商行还在卖。您想存的期限越长，银行越不给利息，这是明摆着的趋势。」
顺着说：「背后的逻辑其实一句话：银行不想为长期的钱付高息了，因为它自己也不好赚钱——专家都说了，压利率已经从长期产品蔓延到短期产品，翻译过来就是'还会降'。咱普通人对抗这个趋势只有一个办法：趁现在还有能'锁'的产品，把确定长期不用的钱锁进去。增额终身寿、年金这类储蓄险，签合同时就把往后每一年的数字定死了，利率再降跟您没关系。我一直跟客户讲：存款是'到期重新谈'，保险是'签字锁到老'，两样都得有、各有分工——三五年要用的钱放存款，十年八年不动的钱考虑锁长期。您把到期的存单金额告诉我，我按您的用钱计划分两块给您配，成不？」
9月15日，一篇被广泛转发的解读文章确认：截至当天，人社部、财政部尚未发布2026年企业及机关事业单位退休人员养老金的全国上调通知——往年4月到7月就该出台的文件，今年拖过了整个夏天，创下近十年最晚纪录。与此同时，短视频和微信群里"涨幅已定、马上补发"的红头文件截图满天飞，经核实清一色是修改年份的旧图和拼接造假的假消息，不少老人跑社保局、打热线反复求证。文章强调：发文晚不等于停涨——今年政府工作报告已明确提出"适当提高退休人员基本养老金"，方向是定的，具体涨幅和细则要等物价、工资、基金收支的综合测算结果。
文章还提醒，近期部分账户到账金额的变化，与"2026年度全国普调"没有关系：上半年新退休人员的基数重算补差、历年零星调整，都会造成金额变动；很多人分不清的是，城乡居民基础养老金今年已官宣提标、全国最低标准上涨20元（从143元到163元），但这是居民养老的政策，与企退、机关事业单位的职工养老金是两套完全独立的体系——把两者混为一谈，正是谣言最好使的土壤。
对谁说：退休的父母、快退休的客户、家里老人天天等"涨钱"消息的
开口：「姐，家里老人最近是不是天天刷养老金的消息？我提醒一句：到今天9月15号，今年职工养老金的调整通知还没发——十年了头一回拖到9月中旬。群里转的那些'涨幅定了、马上补发'的红头文件，全是改了年份的假图，别让老人白激动。但话说回来，晚发不等于不涨：今年政府工作报告里白纸黑字写着'适当提高'，方向没变，就是数字和时点不由咱定。」
顺着说：「我为什么要跟您说这个？因为'等通知'这三个字，本身就是最大的不确定——涨多少、什么时候涨、按什么系数涨，全都不在自己手里。社保养老金是'底线'，这个底线每年涨一点、涨多少看大盘；真正的生活质量，得自己提前搭第二根水管。年金险的逻辑就在这：现在存、将来领，领多少、领到哪一年，投保那天写进合同，通知不用等、政策不用猜。比如给爸妈配一份年金做'月月打卡'的补充养老金，或者自己45岁开始存，退休那天跟社保退休金叠着领。您要是有兴趣，我按您和爸妈的年龄各算一张领取表——数字写死在纸上，比等任何通知都踏实。」
9月15日，网易新闻一篇辟谣梳理把"养老金到账金额变化"讲了个明白。不少人发现9月社保卡进账"变多了"，网传"9月可以多领一笔""国庆节还能收到比往年更多的钱"——实际情况分三类：一是"重算补差"，各地8-9月公布新一年的计发基数后，社保系统会把当年1-8月退休人员的养老金按新基数重算，之前少领的一次性补回，但这只针对当年新退休的人；二是"发放日期前移"，部分地区把原本10月初拨付的待遇提前到9月底发放（叠加国庆假期因素），到账的还是那一份，10月不会再发第二次；三是地方性过节慰问费，是部分地区财政相对宽裕时给辖区企业退休人员的福利，与全国统筹的基本养老金上调完全是两码事。
文章还提醒：把"中央对地方基本养老金转移支付预算增长曲线"当成"要涨钱"的信号，同样是误读。目前国家官网可查的最新正式文件仍是2025年的调整政策（按2024年退休人员月人均基本养老金的2%执行）；2026年的全国普调，仍需人社部与财政部联合发文、各省再结合自身情况制定细则落地——比如湖南省人社厅、财政厅已于今年3月28日联合印发本省方案，1至7月差额已于7月底前补发到位，但各省节奏并不同步。一句话：钱到账之前，一切"涨幅表"都只能当谣言处理。
对谁说：退休的父母（防被假消息带偏）、替父母管钱的子女、正在规划退休现金流的客户
开口：「叔，跟您核实个事：您9月的退休金到账，跟以前比是不是不太一样？网上传的是'9月多发一笔''国庆还有更多钱'。我专门查了，实际就三种情况：要么是今年刚退休的按新基数补差，要么是10月的钱提前到9月底发——不是多发，是挪前了；要么是地方发的过节慰问费。总之没有'凭空多一份'这回事，别拿'多到账的钱'做预算，也别让家里老人被截图骗了。」
顺着说：「这件事最值得琢磨的地方在于：大家为什么一惊一乍？因为退休金是很多老人唯一稳定的现金流，多一分少一分都牵动神经。可越是依赖单一来源，越容易被假消息带着走。所以我一直建议两代人一起做件事：给老人的养老钱分两层——底层是社保退休金，保证基本盘，到点就发；上面加一层确定的补充，比如用年金险给爸妈做一份'月月打卡'的补充养老金，每年存一笔，领多少、领多久都写在合同里，不受任何通知和传闻影响。您要愿意，我把方案和演示数字做出来，您带回去给老人看——他们看得见摸得着的确定，比什么都强。」